Abstraktsioon, mis valitseb maailma

Raha on defineeritud ja defineeritakse mitmel erineval moel – vahel rohkem sümboolselt, kui maailma kurjuse allikat, vahel pragmaatiliselt, kui vahendit eesmärgi saavutamiseks. Praegu peetakse seda peamiselt omamoodi tehnikaks või tehnoloogiaks, mis inimese elu lihtsamaks teeb. Tegelikult on ta alati selline olnud.

Täpsemalt, kuna sellest sai midagi tinglikku, sümboolset ja abstraktset. Samal ajal kui inimesed vahetasid erinevaid kaupu,. Metallmündid olid juba samm konventsionaalsuse poole, kuigi ka väärismetallitükk on kaup. Rahast sai aga abstraktsioon ja tööriist selle sõna täies tähenduses, kui nad hakkasid kasutama iseseisvalt seisvaid kestasid ja lõpuks - pangatähed (1).

Kuigi paberraha tunti Hiinas ja Mongoolias juba keskajal, algas pangatähe tegelik karjäär umbes XNUMX sajandil, mil seda hakati Euroopas kasutama. Sel ajal hakati äritehingutes laialdaselt kasutama erinevate asutuste (sh pankade) väljastatud deposiidikviitungeid, mis kinnitasid vastava summa deponeerimist väärismetallikangidega. Sellise väärtpaberi omanik võib selle igal ajal emitendiga rahalise ekvivalendi vastu vahetada.

Kaubanduse jaoks muutusid pangatähed läbimurdeliseks tehnikaks, kuid samal ajal nende arv kasvas. ähvardusedmida tunti juba maagi ajastul. Mida rohkem väljastajaid, seda rohkem võimalusi võltsinguteks.

Juba XNUMX. sajandi alguses märkas Nicolaus Copernicus, et kui ringluses oli erineva kvaliteediga raha, kogusid raha kasutajad paremini, mistõttu olid nad kehvema raha tõttu turult välja tõugatud. Seoses pangatähtede tulekuga arenes raha võltsimise praktika õitsele. Pole üllatav, et aja jooksul püüdsid üksikud riigid seda turusegmenti selgelt reguleerida ja emitentide arvu oluliselt vähendada. Praegu saab pangatähti tavaliselt emiteerida ainult riigi keskpank.

Suurte lennukite ostmise tagajärjed

60. aastatel, kui lennufirmad esitasid oma esimesed tellimused laia kerega lennukitele 747 ja DC-10, tekkis probleem. Hiiglaslikud autod ja neis müüdud suur istekohtade arv tähendas, et klienditeeninduspunktidesse tulijate hulk kasvas samal ajal. Seetõttu hakkasid lennufirmad kaose ennetamiseks otsima võimalust piletite müügi ja reisijaandmete töötlemise kiirendamiseks. Sel ajal oli pankadel, kauplustel ja kümnetel uutel teenusevormidel sarnase iseloomuga probleeme, mis nõudsid katkematut juurdepääsu rahale ilma ajapiiranguteta, näiteks finantsasutuste lahtiolekuajad.

2. Magnetribaga kaardid

Ta lahendas pankade probleemid ATM. Lennufirmade puhul on välja töötatud sarnane seade, mis suudab broneeringuid jälgida ja pardakaarte väljastada. Oli vaja välja töötada raha kogumise ja dokumentide väljastamise masin. Selleks et kliendid aga selliseid seadmeid usaldaksid, pidid insenerid välja pakkuma meetodi, mis võimaldaks kasutajaid hõlpsasti tuvastada, veendes samas kõiki asjaosalisi, et see on kiire, lihtne ja turvaline.

Vastuseks oli magnetkaart. IBMi poolt välja töötatud, see võeti kasutusele 70ndatel, levis üle maailma 80ndatel ja lõpuks sai see üldlevinud 90ndatel.

Esmalt pidid programmeerijad aga välja mõtlema, kuidas igale kaardile andmed paigutada. Lõpuks valiti üsna lihtne lahendus - mitmerajaline salvestus, suhteliselt uus tehnoloogia, mis võimaldab ühele magnetribale kodeerida kaks erinevat andmekogumit. Iga tööstusharu saab iseseisvalt kehtestada oma tee standardid. Ruumi oli isegi kolmandale rajale, mis võimaldas säästu- ja laenutööstusel tehinguteavet kaardile endale salvestada.

Kõik kolm rada olid 0,28 cm laiused koos väikese rekordijagajaga. Esimene lennutööstusele määratud tee sisaldas muu hulgas kontonumbrit (19 numbrit), nime (26 tähtnumbrilist märki) ja erinevaid andmeid (kuni 12 numbrit). Teine pankadele määratud rada sisaldas põhikonto numbrit (kuni 19 numbrit) ja erinevaid andmeid (kuni 12 numbrit). Sama formaat on kasutusel ka tänapäeval.

1970. aasta jaanuaris väljastas American Express Chicago klientidele 250 XNUMX dollarit. magnetribakaardid ja paigaldas Chicago O'Hare'i lennujaama American Airlinesi piletiletti iseteeninduslikud piletiletid. Kaardiomanikud said pileteid ja pardakaarte osta kioskist või agendilt. Nad lähenesid kioskitele.

Magnetribaga maksekaardist on saanud viimase poole sajandi üks edukamaid tehnoloogiaid (2). See ilmus 80ndate keskel. kiipkaardi tehnoloogia. Kiipkaardid näevad välja samasugused ja enamik sisaldab endiselt magnetriba, mida saab kasutada kohtades, kus kiipkaardilugejaid pole saadaval, kuid neil on kaardi plastosasse sisse ehitatud mikroprotsessor.

See kiip jälgib kaardi tegevust, mis tähendab, et umbes 85% tehingutest saab autoriseerida ainuüksi kiibile salvestatud info põhjal, ilma võrku läbimata.

Tänu kogu projekti "korraldajatele" - maksesüsteemidele nagu Visa - annavad kaardimaksed kliendile raha tagasi garantii, kui töövõtja ei suuda kohustusi täita. Selle garantii annavad pank, arveldusettevõte ja makseasutus ilma kliendi osaluseta. Alates 70ndatest on plastikkaardid muutunud sularaha kõige olulisemaks alternatiiviks.

Sularahata maailm?

Vaatamata edule pole kaardid veel suutnud füüsilist raha asendada. Muidugi kuuleme kõikjal, et sularaha lõpp on vältimatu. Sellised riigid nagu Taani sulgevad oma rahapajad. Teisest küljest on palju muret, et 100% elektrooniline raha on 100% valve. Kas uued rahandusmeetodid, st. kryptowalutynendest hirmudest üle saada?

Rahaasutused üle maailma – Euroopa Keskpangast Aafrika riikideni – suhtuvad sularahasse üha skeptilisemalt. Maksuamet nõuab sellest loobumist, sest kontrollitud elektroonilises ringluses on palju keerulisem maksudest kõrvale hiilida. Neid toetavad ka politsei ja teised õiguskaitseorganid.mis, nagu krimifilmidest teame, meeldivad enim suure nimiväärtusega rahatähtedega kohvrid... Pealegi on paljudes riikides röövimisohus kaupluste omanikel üha väiksem soov sularaha hoida.

Skandinaavia riigid, mida mõnikord nimetatakse ka sularahaks, näivad olevat kõige paremini valmis materiaalse rahaga hüvasti jätma. Taanis oli see veel 90ndate alguses, viimastel aastatel aga vaid umbes viiendik. Kohalikul turul domineerivad kaardid ja mobiilimakserakendused. Taani keskpank katsetas hiljuti isegi virtuaalvaluutade kasutamist.

Teadete kohaselt kaob Rootsis 2030. aastaks sularaha. Selles osas konkureerib ta Norraga, kus vaid umbes 5% tehingutest tehakse sularahas. Seal pole lihtne leida poodi või restorani (3), mis traditsioonilisel kujul suure summa vastu võtaks.

3. Sularahata baar Rootsis

seda soodustab seal valitsev eriline kultuur, mis põhineb elanikkonna suurel usaldusel riigiasutuste, finantsasutuste ja pankade vastu. Skandinaaviamaades oli aga ka varimajandus. Kuid nüüd, mil neli viiendikku kõigist tehingutest tehakse elektroonilise rahaga, on need peaaegu kadunud. Isegi kui kauplus või pank lubab sularaha, tuleb suurtes kogustes kaubeldes selgitada, kust me selle saime. Pangatöötajad on isegi kohustatud sedalaadi suurematest tehingutest politseile teatama. Kokkuhoidu toob ka paberist ja metallist vabanemine. Kui Rootsi pangad asendasid seifid arvutitega ja vabanesid vajadusest soomustatud veoautodes tonnide kaupa rahatähti transportida, vähendasid nad oluliselt oma kulusid.

Isegi Rootsis on aga sularaha kogumisele teatud vastupanu. Selle peamiseks tugevuseks on eakad, kellel on raske maksekaartidele üle minna, mobiilimaksetest rääkimata.

Peale selle Mõned juhivad tähelepanu sellele, et täielik elektroonsele süsteemile tuginemine võib süsteemi rikke korral põhjustada suuri probleeme. Selliseid juhtumeid on juba ette tulnud - näiteks ühel Rootsi muusikafestivalil tõi makseterminalide rike vahetuskaubanduse elavnemiseni.

Mitte ainult Skandinaavia ei liigu sularahata kaubanduse poole. Belgias on paberraha kasutamise keeld kinnisvaratehingutes. Samuti kehtestati riigisiseses sularahamaksetes limiit 3 eurot. Prantsuse ametivõimud teatavad, et 92% kodanikest on juba oma igapäevaelus paberraha hüljanud. 89% brittidest kasutab igapäevaselt ainult e-panka. Korea keskpank omakorda ennustab, et 2020. aastaks loobub riik traditsioonilisest rahast.

Nagu selgub, toimub üleminek sularahata majandusele ka väljaspool jõukat läänt ja Aasiat. Aafrikaga hüvasti jätmine võib raha teenida varem, kui keegi arvab. Näiteks Keenias on MPesa mobiilipanga rakendusel juba mitu miljonit registreeritud kasutajat.

Huvitav fakt on see, et Aafrika üks vaesemaid riike, rahvusvaheliselt tunnustamata Somaalimaa, 1991. aastal eraldatud sõjalises kaoses Somaaliast, edestab elektrooniliste tehingute vallas paljusid arenenud riike. Selle põhjuseks on tõenäoliselt seal valitsev kõrge kuritegevuse tase, mis muudab füüsilise raha endaga kaasas hoidmise ohtlikuks.

Elektrooniline raha? Jah, kuid eelistatavalt anonüümne

Kui osta saab ainult elektrooniliste maksetega, jätavad kõik tehingud oma jälje. Need omakorda moodustavad meie elu erilise ajaloo. Paljudele inimestele ei meeldi väljavaade, et valitsus ja finantsasutused neid kõikjal jälgivad. Skeptikud kardavad kõige rohkem võimalust, et meie varandus ühe klõpsuga täielikult ära võetakse. Me kardame anda pankadele peaaegu täielikku võimu meie üle.

Lisaks pakub e-raha võimudele ideaalset vahendit tõrksatega tõhusaks toimetulekuks. Väga näitlik on PayPali, Visa ja Mastercardi näide, mis omal ajal Wikileaksi makseid blokeerisid. Ja see pole ainus omataoline lugu. Seetõttu on mõnes ringkonnas, ka kahjuks kriminaalses, krüpteeritud plokkide ahelatel () põhinevad krüptovaluutad populaarsust kogumas.

Krüptorahasid võib võrrelda virtuaalsete "valuutadega", mis on internetti ja mängudesse ilmunud alates 90ndatest Erinevalt teistest digitaalraha vormidest on populaarseim krüptoraha, . Selle entusiastid ja ka teiste sarnaste elektrooniliste müntide toetajad näevad neis võimalust ühitada elektroonilise ringluse mugavust privaatsuse kaitsmise vajadusega, sest tegemist on siiski krüpteeritud rahaga. Lisaks on see "sotsiaalne" valuuta, mida vähemalt teoreetiliselt ei kontrolli valitsused ja pangad, vaid kõigi kasutajate erikokkulepe, keda maailmas võib olla miljoneid.

Ekspertide sõnul on aga krüptoraha anonüümsus illusioon. Ühest tehingust piisab konkreetsele isikule avaliku krüpteerimisvõtme määramiseks. Huvilisel on ligipääs ka kogu selle võtme ajaloole, seega kuvatakse ka tehinguajalugu. Nad on vastus sellele väljakutsele. mündimikserid. Mikserit kasutades peame aga täielikult usaldama ühte operaatorit nii segabitcoinide väljamaksmisel kui ka sissetulevate ja väljaminevate aadresside vahelise seose mitte avaldamisel.

Kas krüptovaluutad osutuvad heaks kompromissiks e-raha „ajaloolise vajaduse” ning teenimise ja kulutamise vallas privaatsusele pühendumise vahel? Võib olla. Austraalia, kes soovib kümne aasta jooksul sularahast vabaneda, pakub kodanikele vastutasuks midagi sellist, nagu rahvuslik bitcoin.

Bitcoin ei saa raha asendada

Finantsmaailm aga kahtleb, kas krüptorahad tõesti traditsioonilise raha välja vahetavad. Tänapäeval toidab Bitcoini, nagu iga alternatiivset valuutat, kahanev usaldus valitsuste emiteeritud raha vastu. Sellel on aga suuri puudusi, nagu sõltuvus Interneti-juurdepääsust ja elektrist. Samuti kardetakse, et Bitcoini taga olev krüptograafia ei ela üle kokkupõrget kvantarvutitega. Kuigi selliseid seadmeid tegelikult veel ei ole ja pole teada, kas neid kunagi luuakse, siis juba nägemus konto kiirest klaarimisest pärsib virtuaalvaluuta kasutamist.

Rahvusvaheliste Arvelduste Pank (BIS) pühendas oma tänavuses juulikuu majandusaasta aruandes esmakordselt krüptovaluutadele spetsiaalse peatüki. BIS-i andmetel on nende eesmärk asendada avaliku usaldusega finantseerimisasutuste, nagu kesk- ja kommertspangad, funktsioonid, hajutatud pearaamatu tehnoloogia () sama hästi kui . Samas ei saa krüptorahad uuringu autorite sõnul muutuda rahaemissiooni valdkonna olemasolevate lahenduste asenduseks.

Krüptovaluutade põhiprobleem jääb neile kõrge detsentraliseerituse taseja vajaliku usalduse loomine põhjustab tohutut arvutusvõimsuse raiskamist, on ebaefektiivne ja ebastabiilne. Usalduse säilitamiseks tuleb igal kasutajal alla laadida ja kontrollida kõigi kunagi tehtud tehingute ajalugu, sealhulgas makstud summa, maksja, makse saaja ja muud andmed, mis nõuab tohutut arvutusvõimsust, muutub ebaefektiivseks ja kulutab tohutult energiat. Samas võib usaldus krüptovaluutade vastu igal ajal kaduda, kuna puudub nende stabiilsust tagav keskne emitent. Krüptovaluuta võib ootamatult odavneda või lakata üldse töötamast (4).

4. Sümboolselt kujutatud bitcoini pall

Keskpangad stabiliseerivad rahvusvaluutade väärtust, kohandades maksevahendite pakkumist tehingute nõudlusega. Samal ajal tähendab krüptovaluutade loomise viis, et nad ei suuda nõudluse muutustele paindlikult reageerida, sest seda tehakse protokolli järgi, mis määrab nende arvu eelnevalt. See tähendab, et igasugused nõudluse kõikumised toovad kaasa muutusi krüptovaluutade väärtuses.

Vaatamata perioodilisele olulisele väärtuse kasvule ei ole Bitcoin osutunud kuigi mugavaks maksevahendiks. Sellesse saab investeerida või spetsiaalsetel börsidel spekuleerida, kuid piima ja kukleid on sellega keerulisem osta. Seetõttu ei asenda krüptovaluutade aluseks olev detsentraliseeritud tehnoloogia traditsioonilist raha, kuigi seda saab kasutada muudes valdkondades. BIS-i spetsialistid toovad siinkohal välja näiteks haldusprotsesside lihtsustamise finantstehingute tegemisel või väikeste summade piiriüleste makseteenuste puhul.

Asjade ja raha Internet

Praegu ründavad nad sularahapositsiooni mobiilimaksed. Viimastel aastatel on kogu maailmas levinud suundumus julgustada inimesi ostlemise ajal mobiiltelefoni kasutama. Mobiilimaksesüsteemides muutub telefon lihtsalt krediitkaardiks, mis salvestab kaardiga samad andmed ja suhtleb kaupmehe väikese krediitkaarditerminaliga raadiotehnoloogia nn. (5).

5. Tasumine lähivälja sidemeetodil

See ei pea olema nutitelefon. Internetiajastul tellib isegi meie nutitelefoniga suhtlev külmkapp meie eest õli, kui andurid näitavad, et see hakkab otsa saama. Kiidame tehingu ainult heaks. Kütuse eest tasub auto omakorda ise, luues meie nimel makseterminaliga kaugühenduse. Samuti on võimalik, et maksekaart "õmmeldakse" nn. nutikrillid, mis võtavad osa nutitelefoni funktsioonidest üle (esimesed nn. on juba müügile jõudnud).

Veebimaksetele on ka täiesti uus lähenemine – kasutamine nutikad kõlaridnagu Google Home või Amazon Echo, tuntud ka kui koduabilised. Finantsasutused uurivad võimalust rakendada seda kontseptsiooni kindlustuses ja panganduses. Kahjuks võivad selle tehnoloogia arengut ja levikut aeglustada privaatsusprobleemid, nagu perekondlike arutelude juhuslik salvestamine nutikodu seadmeid kasutades ja Facebooki hiljutine skandaal kasutajaandmete kogumise pärast.

Finantstehnoloogia uuendajad

See oli 90ndatel uus. PayPal, teenus, mis võimaldab teha mugavaid makseid veebis. Tema jaoks oli kohe palju alternatiive. Juba mitu aastat on uued ideed keskendunud nutitelefone kasutavatele mobiilsetele lahendustele. Selle uue laine üks esimesi idufirmasid oli ameeriklane dwolla (6), millega võeti kasutusele veebimaksesüsteem, mis on loodud krediitkaardioperaatoritest mööda hiilimiseks.

6. Dwalla administratsioon ja peakorter

Pangakontolt Dwolla kontole kantud raha saab koheselt saata igale teisele selle süsteemi kasutajale, sisestades telefonirakendusse oma telefoninumbri, e-posti aadressi või Twitteri nime. Kasutaja seisukohalt on teenuse suurimaks tõmbenumbriks ülekande väga madal hind, võrreldes pankade ja näiteks PayPaliga. Internetis ostutarkvara müüv ettevõte Shopify pakub makseviisina Dwollat.

Selle kiiresti kasvava tööstuse uusim ja juba palju heledam täht selles kiiresti kasvavas tööstuses - revolut - midagi välisvaluuta pangakontode paketi sarnast kombineerituna virtuaalse või füüsilise maksekaardiga. See ei ole pank, vaid oma nime (lühendi) järgi tuntud klassi teenus. Hoiuste tagamise skeem seda ei hõlma, seega poleks mõistlik oma sääste siia kanda. Pärast teatud summa deponeerimist Revoltasse saame aga palju võimalusi, mida traditsioonilised finantsinstrumendid ei paku.

Revolut põhineb mobiilirakendusel. Üksikisikud saavad kasutada teenuse kahte versiooni – tasuta ja täiendatud lisatasu funktsioonidega. Programmi saab alla laadida Google Playst või App Store’ist – rakendus on ette valmistatud ainult kahele suurimale platvormile. Registreerimisprotsess ei tohiks raskusi tekitada isegi algajatele nutitelefoni kasutajatele. Peate looma neljakohalise parooli, mida on vaja rakenduse käitamiseks.

Lisaks saame kasutada biomeetrilist kinnitamist telefoni sõrmejäljeskanneriga. Peale konto avamist on meil juba olemas elektrooniline rahakott, mis on jagatud valuutadeks. Kokku on praegu toetatud 25 valuutat, sealhulgas Poola zlott. Revoluti üks peamisi eeliseid on vahendustasude puudumine börsitehingute eest ja pankadevaheliste turukursside kasutamine (ei ole lisamarginaali). Paketi tasuta versiooni kasutajate arv on piiratud – ilma vahendustasuta saate vahetada 20 0,5 zlotti kuus. zlott. Selle limiidi ületamisel kuvatakse XNUMX% vahendustasu.

Lihtne registreerimisprotseduur ei nõua isikusamasuse kontrollimist. Teoreetiliselt saab kasutaja seejärel sisestada fiktiivseid andmeid ja käivitada elektroonilise rahakoti - praeguses etapis saab ta aga väga piiratud toote. Vastavalt EL-i elektrooniliste tehingute ja rahapesu tõkestamise reeglitele saab kontole ilma täieliku kontrollimiseta kanda maksimaalselt 1 PLN. zlotti aasta jooksul.

Saate oma kontot rahastada pangaülekandega, maksekaardilt või Google Pay kaudu – kasutades Google'i mobiilirahakotti salvestatud kaardiandmeid. Revoluti tasuta versiooni kasutajad saavad tellida ka ettemaksuga Mastercardi või virtuaalse kaardi (7), mis on kohe rakenduses nähtav ja mõeldud veebiostudeks. Virtuaalkaart väljastatakse tasuta.

7. Revoluti kaart ja rakendus

Seal on palju fintech-ettevõtteid ja makserakendusi. Olgu siinkohal mainitud näiteks Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Ja see on alles algus. Karjäär selles sektoris alles algab.

Sa ei teeskle hemoglobiini taset

Varaga silmitsi seistes võib sularaha kaduda või kaduda. Sama kehtib ka kaardi kohta, mida elektroonilisele rahale juurdepääsuks ei pea füüsiliselt varastama – piisab selle skannimisest ja PIN-koodi eelvaatest. Samuti on võimalik mobiiltelefoni varastada või häkkida. Sellepärast biomeetrilisi meetodeid on pakutud rahatehnoloogia vahenditena.

Mõned meist juba logivad oma nutitelefonidesse ja panka oma nutitelefonis. sõrmejälgmillega saab ka mõnest sularahaautomaadist raha välja võtta. Seal on esimesed pangad, kus arvestust pidada me siseneme oma häälega. Hääl autentimise tehnoloogiat on neli aastat testinud ka Austraalia maksuteenistus. Testile on asutuse esindaja sõnul kandideerinud üle 3,6 miljoni soovija ning prognooside kohaselt ületab nende arv 2018. aasta lõpuks 4 miljonit.

Hiina ettevõte Alibaba teatas mõne aasta eest, et kavatseb kasutusele võtta maksete autoriseerimise. näotuvastustehnoloogia – enamasti nutitelefonidest. CeBITi ajal esitlesid Alibaba esindajad lahendust ("maksa naeratus").

Hiljuti saate KFC keti Hiina versioonis (9) tellimuse täitmise eest tasumiseks kasutada nägu. Alibaba finantsharu Ant Financial, mis on KPro (Hiina KFC) ketti investor, on sellise võimaluse käivitanud Hangzhou linnas. Süsteem kasutab 3D-kaameraga tehtud kliendifotot, mis seejärel salvestatakse andmebaasi. Fotode analüüsimiseks võtab ta arvesse koguni kuussada kohta näol ja nendevahelist kaugust. Kliendid peavad Alipayga eelnevalt sõlmima arvelduslepingu.

9. Tehingute biomeetriline autentimine näo skaneerimise abil Hiina KFC-s

Wuzhenis, ajaloolises linnas, mida külastavad igal aastal miljonid turistid, on saanud võimalikuks käia paljudes kohtades, et näidata varem skannitud nägu ja siduda see ostetud sissepääsupileti võimalusega. Kogu protsess võtab vähem kui sekundi ja ettevõte väidab, et süsteem on 99,7% täpne.

Siiski selgub, et kõik "traditsioonilised" biomeetrilised meetodid pole tegelikult ohutud. Lisaks kaasnevad nendega täiendavad riskid. Hiljuti Malaisias tulid kurjategijad, kes tahavad käivitada kallist autot, mille süütel on sõrmejäljelugeja, idee... lõigata omanikul sõrm maha.

Seetõttu otsime pidevalt täiesti ohutuid ja tõhusaid lahendusi. Finantssektoris on Hitachi ja Fujitsu viimase kümne aasta jooksul töötanud selle nimel, et kommertsialiseerida tehnoloogiaid, mis tuvastavad inimesi veresoonte konfiguratsioon (kaheksa). Pärast pangakaardi sisestamist sularahaautomaati ilmub selle ekraanile käsk pista sõrm plastikust süvendisse. Lähi-infrapunavalgus valgustab sisselõike mõlemat külge ja allolev kaamera teeb sõrmes olevatest veenidest pildi ja võrdleb seda seejärel salvestatud mustriga. Sobivuse korral ilmub ekraanile sekundiks kinnitus, seejärel saate sisestada PIN-koodi ja tehinguga jätkata. Jaapani Kyoto pank käivitas biomeetriaprogrammi 8. aastal ja siiani on selle valinud umbes kolmandik tema kolmest miljonist kliendist.

Kahe ülalmainitud ettevõtte lahendused on üksteisest erinevad. Hitachi teeb tema sõrmedest röntgenipildi ja pildistab teiselt poolt. Fujitsu peegeldab valgust kogu käest ja tuvastab anduri abil valguse, mida veenid ei neela. Võrreldes paljude teiste biomeetriliste meetoditega on veeniskannerid kiired ja täpsed. Siin on ka raske varastada. Isegi kui varas lõikaks veeniskanneri lolliks meie käe otsast, peaks ta kogu vere äralõigatud jäseme sees kuidagi hoidma. Ainult teatud hemoglobiinitasemega veri neelab valgust lähi-infrapunaspektris, millel lugeja töötab.

Selle tehnika osas on aga palju kahtlusi. Uuringud näitavad, et klientidele ei meeldi idee, et pank salvestaks nende biomeetrilised ID-d andmebaasi. Samuti, kui häkkerid kunagi sellesse andmebaasi tungiksid, lõppeks biomeetriline eksperiment igaveseks (ja igaveseks) kõigi klientide jaoks, kelle kontosid rünnati – nad ei saaks uut veenide komplekti!

Nii töötas Hitachi välja süsteemi, milles kliendi pangakaardile salvestatakse biomeetriline mall ja sularahaautomaadi sensori tehtud foto sobitatakse kaardil oleva fotoga. Fujitsu kasutab sarnast süsteemi. Kui kaart varastatakse, on isegi kõige arenenumatel häkkeritel raske pääseda biomeetrilistele andmetele. Selle põhjuseks on asjaolu, et kaardid on konfigureeritud andmeid vastu võtma ainult sularahaautomaadi andurilt, mitte edastama andmeid välisele arvutile.

Kas me aga elame kunagi päevani, mil saame täielikult loobuda pangandusest, krediit-, deebet-, poest, PIN-kaartidest, juhilubadest ja isegi rahast endast – meie omaks saavad ju meie veenid või muud bioloogilised parameetrid? rahakotid?

polümeeri sularaha

Ja mis sellest raha turvalisus? See küsimus puudutab kõiki neid, alates vanast heast sularahast kuni peente rahakotitrikkideni, mis on üle näo kirjutatud.

Seni kuni domineeris paberraha, mängis rahatehnoloogias olulist rolli pangatähtede turvatehnika areng. Pangatähe enda kujundus – selle keerukuse aste, paljude üksikasjalike, mitmekesiste, üksteist täiendavate ja läbistavate graafiliste ja värviliste elementide kasutamine jne on võimaliku võltsimise üks esimesi, peamisi takistusi.

Paber ise on ka kaitseelement - suurepärane kvaliteet, mis on oluline mitte ainult pangatähtede ja võltsingute vastupidavuse, vaid ka nimiväärtuste vastuvõtlikkuse jaoks erinevatele tehnoloogilistele protsessidele tootmisetapis. Tuleb märkida, et meie riigis toodetakse pangatähtede jaoks mõeldud puuvillapaberit Poola Julgeolekutrükikoja spetsiaalses paberitehases.

Tänapäeval kasutatakse erinevaid tüüpe. veemärgid - monokromaatilisest, paberist heledama või tumedama märgiga, läbi filigraanse ja kahevärvilise kuni mitmetoonilisteni, mille mõju on sujuv üleminek heledamast toonist tumedamale.

Muud kasutatud lahendused hõlmavad kaitsvad kiud, sisseehitatud paberi struktuuri, nähtav päevavalguses, ultraviolett- või infrapunavalguses, turvaniidid, mida saab metallistada, värvida, UV-kiirtes helendavad, võivad olla mikrotrükiga, sisaldavad magnetdomeene jne. Paber võib olla ka keemiliselt kaitstud, nii et igasugune katse seda kemikaalidega töödelda põhjustab selgete ja kustumatute plekkide teket.

Et võltsijate ülesannet veelgi keerulisemaks muuta, keeruline pangatähtede trükkimise protsess, kasutades erinevaid trükitehnoloogiaid. Samal ajal võetakse kasutusele täiendavad turvaelemendid, näiteks paljudest väga õhukestest joontest koosnevad kopeerimisvastased taustad, sujuvad värvide üleminekud kogu pangatähel ofsettrüki ajal, pangatähe mõlemale poolele trükitud elemendid, mis kombineeritakse kokku alles siis, kui vastupidises suunas vaadatuna. valgus, mikroprindid negatiivid ja positiivid, erinevat tüüpi spetsiaalsed tindid, sealhulgas latentsed tindid, mis helendavad UV-kiirte toimel.

Üksikute elementide kumeruse efekti saavutamiseks pangatähel kasutatakse terasgraveerimistehnikat. Kõrgtrükitehnikat kasutatakse igale rahatähele eraldi numbri andmiseks. Lisaks kasutatakse seda optilise kaitse tagamiseks (näiteks hologrammid).

Eelmainitud Poola keskpank kasutab paljusid ülaltoodud meetodeid, kuid maailmas tekib pidevalt uusi ideid. Vähemalt konkreetselt arusaadav vältides paberit. 2017. aasta septembris konverteeriti paberist kümnenaelised pangatähtede rahatähtede ümberarvestus polümeerist pangatähed (kümme). Sarnane operatsioon 10-naelastega viidi seal läbi 5. aasta septembrist 2016. aasta maini.

10. Polümeerist auguraud kümne augu jaoks

Polümeerraha on kahjustustele vastupidavam kui paberraha. Inglismaa keskpank teatab, et nende kasutusiga on lausa 2,5 korda pikem. Nad ei kaota midagi oma välimusest ka pärast pesumasinas pesemist. Samuti on neil emitendi sõnul parem turvalisus kui nende paberkandjal eelkäijatel.

kvantvaluuta

Vaatamata survele e-raha kasutuselevõtuks arendatakse endiselt uusi sularaha turvameetodeid. Mõned füüsikud väidavad, et olenemata raha liigist tuleks seda selleks kasutada. kvantmeetodid. Massachusettsi Tehnoloogiainstituudi teadlane Scott Aaronson pakkus välja nn kvantraha – algne looja oli Steven Wiesner, 1969. aastal. Tema tolleaegse kontseptsiooni kohaselt pidid pangad igale pangatähele "salvestama" sada või enam footonit (11). Ei viis aastakümmet tagasi ega ka praegu pole kellelgi aimugi, kuidas seda teha. Idee kaitsta raha polariseeritud footoni vesimärgiga on aga endiselt intrigeeriv.

Pangatähe või valuuta tuvastamisel mõnel muul kujul kontrollib pank iga footoni ainult ühte atribuuti (näiteks selle vertikaalset või horisontaalset polarisatsiooni), jättes kõik ülejäänud mõõtmata. Kloonimise teoreetilise keelu tõttu oleks hüpoteetilisel võltsijal või häkkeril võimatu mõõta iga footoni kõiki atribuute, et teha koopiat või hoida sellist elektronraha oma kontol. Samuti ei saanud see mõõta iga footoni ainult ühte atribuuti, kuna ainult pank teab, mis need atribuudid on. See turvameetod näib olevat ka turvalisem kui krüptovaluutades kasutatav krüptimine.

Tuleb märkida, et see mudel privaatne krüptimine. Seni võis pangatähtede turule laskmist heaks kiita vaid emiteeriv pank, samas kui Aaronssoni jaoks saab ideaalseks kvantraha, mida igaüks saab kontrollida. Selleks oleks vaja avalikku võtit, mis on praegu kasutatavast selgelt turvalisem. Me ei tea veel, kuidas saavutada piisavat kvantolekute püsivust. Ja on selge, et keegi ei vaja rahakotti, mis ühel hetkel ootamatult läbib kvant-dekoherentsi…

Seega esitatakse kõige kaugemale ulatuv nägemus raha tulevikust meie näojoonte või muude bioloogiliste parameetrite põhjal biomeetrilise rahakoti näol, mida ei saa häkkida, kuna see on kaitstud kvantkrüpteerimismeetoditega. See võib kõlada abstraktselt, kuid tasub meeles pidada, et sellest ajast, kui me kauba-kauba-mudelist eemaldusime, on raha alati olnud abstraktsioon. Kas poleks see aga kellegi jaoks abstraktsioon selles mõttes, et meil seda pole.