Pangad, nagu me neid tunneme. Automatiseerimine tuleb ja tasandub
Vastupidiselt mõnele arvamusele ei ole see sektor üldse jäik ega muutu. Pangandussektor on viimastel aastakümnetel läbi teinud mitmeid murranguid alates hoiuste välja- ja sissemakseautomaatide kasutuselevõtust kuni maksekaartide, e-raha ja internetipanganduse kasutuselevõtuni. Need olid muutused, mille ulatust mõnikord alahinnatakse.
Sellegipoolest on pangad teatud teenuseid pakkuvate asutuste ja ettevõtetena olemas ja töötavad turvaliselt. Need on endiselt väga usaldusväärsed kohad, kus me nende käest raha hoiame või laename. Ta pole ikka veel suutnud oma mainet ja positsiooni rikkuda krüptovaluutade populaarsuse lainemis võimaldavad teil raha turvaliselt hoida ja üle kanda (kaitse varguse eest, kuid mitte väärtuse kadumise eest).
Kui aga leiti finantsasutustest ja traditsioonilistest pariteetidest ja sarnastest digitaalsetest "müntidest" sõltumatu viis, siis kes teab? Juba idee netotagatisega valuutast, mida ei kanta üle ühelegi pangale või sarnasele usaldusisikule ja mis liigub sellistes tehingutes ilma vahendajateta, on tõsine löök eksistentsi vundamendile. traditsioonilised finantsasutused. Lisaks, nagu teate, teenivad need asutused kõikvõimalike komisjonitasude ja riigisisese vahetuskursi erinevuste pealt. kryptowaluty puuduvad.
Seega saate maksta inimeste vahel kahest erinevast maailmajaost ilma vahendustasude, piiri-, tolli-, maksu- ja muude tõketeta. Seega ei kahjustata mitte ainult pankade, vaid kogu süsteemi kui terviku rolli. See on laiem teema, mida käsitleme MT selle numbri teises artiklis.
Tulles tagasi pankade juurde, siis need asutused säilitavad valuutade stabiilsuse ja krüptovaluutasid ei jälgi keegi, sellest ka nende noteeringute “metsik” iseloom. Pankade saatus on seotud traditsioonilise raha saatusega. Tuntud ja end tõestanud struktuuridest kõrvalekaldumise korral tekib pankadel loomulikult probleeme. rääkima dollari hämarus, digitaalse Hiina valuuta kasutuselevõtt (mis tõenäoliselt ei jää kontrollimata).
Teisest küljest on see MasterCard, organisatsioon, mis ei võitle pankadega, vastupidi, hakkab vastu võtma makseid krüptovaluutas. JP Morgan pakub Ethereumis krüptovaluuta laene ja Hiina töötab keskpangal põhineva krüptovaluuta kallal. Seega tundub, et panganduse ja krüptovaluutade maailmas on vastuolud, mis on vastuolulised, suur liialdus. Alternatiivse digitaalvaluuta potentsiaalne tekkimine peavoolu muudab aga pankade rolli suures osas olematuks ja kujutab endast teoreetiliselt tõsist ohtu (1).
Avalike laenude register
Kui pankade üks põhiülesannetest on Finantsvahendus, siis just selle vahenduse mudelite muudatused põhjustavad tõenäoliselt muutusi pankade endi toimimises, mis peavad kohanema klientidega, kes juba teades uue laine pakutavate teenuste pakkumist. startup fintechs, ootavad nad kõiki turul nähtavaid uuendusi mainekatelt asutustelt.
Näib, et "pangakonto" ja "hoiukonto" mudel on lõplikult kadunud. Kui paljud inimesed neid tooteid veel kasutavad, on selliste pangavormide aeg möödas. Üha enam, eriti nooremad kliendid, soovivad hoida oma praeguste maksevajaduste jaoks minimaalset saldot. elektroonilised rahakotid. Ja ülejäänud vahendid, kui tal need on, selle asemel säästa hoiuste pealtmis Poolat praegu peaaegu ei huvita, soovib ta varuda aktiivsemaid instrumente. Mitte tingimata kohe börsile, vaid erinevat tüüpi investeerimisfondidesse. Loomulikult võivad ka pangad selliseid tooteid pakkuda, kuid see on vaid üks paljudest turul pakutavatest pakkumistest.
Pangad võivad olla täiesti üleliigsedkui tegemist on kõige uuenduslikumate investeerimisvormidega. Näiteks kui tegemist on ebaselgete ja populaarsete suurte andmepõhiste laenuplatvormide kasutamisega automatiseeritud krediidiskoorimiseks. Selles mudelis on meil laenuandjana tegutseva panga asemel "sotsiaalne" platvorm, mis seob mitu laenuandjat mitme laenuvõtjaga, näiteks tarbijate või väikeettevõtetega.
Ilmselgelt kahjustavad sellised teenused pankade rolli ja tähtsust mõlemal poolel. Investorite seisukohalt, kuna need on alternatiiv hoiustele ja fondidele, võimalus raha paigutada neile, kellel neid on. Aga ka laenuvõtjatele.
Pangad ja teised traditsioonilised laenuandjad kipuvad teatud tüüpi laenuvõtjaid, sealhulgas "turvalisi", kellel on reaalne võimalus tagasi maksta, arvestades tavaliselt pingelist bürokraatiat.
Võib öelda, et “pangana turvaline” pole, kuid riskikartlikumatele laenuandjatele, kes loodavad investeeringult paremat tootlust, võib see olla midagi paremat kui näiteks vahetus, mis küll suhteliselt edukas , paljude arvates on pigem "kasiino" kui investeerimisplatvorm. P2P-laenuplatvormidel võimaldavad suurandmed investoritel anda laenuvõtjate kohta üksikasjalikku ja mis kõige tähtsam - lokaliseeritud hinnangut. Olenevalt platvormist võlausaldaja neil võib olla juurdepääs suurtele ja keerukatele laenuvõtjaandmete kogumitele, kuid nad võivad laenuvõtjate hindamisel ja varaklasside lõikes ostuotsuse tegemisel tugineda ka platvormi enda pakkumistele.
Tasub lisada, et standardsetele universaalsetele riskikaaludele lootmise asemel saab platvorm kasutada detailseid kriteeriume ja kohaneda kohalike turgude tegelikkusega, samuti võtta arvesse väga isikupärastatud ajaloolisi krediidiprofiile, toetades palju enam investoreid laenuvõtjate hindamisel. traditsioonilised finantsasutused.
2. Vastastikune laenamine
Maailmakuulsate P2P-laenuplatvormide (2), nagu neid teenuseid nimetatakse, hulka kuuluvad Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Kõik need platvormid ei kasuta masinõpet ja suurandmete analüütikat, mida tasub meeles pidada, kui kellegi jaoks on oluline seda tehnikat kasutada.
Fintech-pangad ei pea veel konkureerima
P2P laenuplatvormid need kuuluvad 2008. aasta finantskriisi järel tuule tiibadesse saanud fintech-innovatsioonide laia kategooriasse ja mida toidab suuresti pettumus pangandusasutuse käitumises. Karmi kontrolli tõttu on pangad paljusid oma tegevusi riskide maandamiseks drastiliselt piiranud, jättes turule märkimisväärse tühimiku. Fintechi tööstuse ettevõtted on astunud, tuues uusi ideid tööstusesse, kus varem puudus innovatsioon.
Isegi varem võisid väiksemad ja nobedad ettevõtted ära kasutada finantssektori suutmatust kiiresti reageerida, nagu näiteks XNUMX. aastatel PayPal, teenus, mis pakub mugavaid veebimakseid, mida tol ajal ei saanud pakkuda pangad ja makseteenused, nagu Visa või MasterCard.
Juba mitu aastat on uued ideed keskendunud nutitelefone kasutavatele mobiilsetele lahendustele (3). Selle uue laine üks esimesi käivitajaid on Ameerika Dwolla, mis võttis kasutusele veebimaksesüsteemi, mis on loodud krediitkaardioperaatoritest mööda hiilima.
Raha kantakse teie pangakontolt kontole Dwalli konto. Saate kohe raha saata mis tahes teisele Dwolla kasutajale, sisestades telefonirakendusse nende telefoninumbri, e-posti aadressi või Twitteri nime. Kasutaja seisukohalt on teenuse suurimaks tõmbenumbriks ülekande väga madal hind, võrreldes pankade ja näiteks PayPaliga. ShopifyInternetis ostutarkvara müüv ettevõte pakub makseviisina Dwollat.
Revolut on viimastel aastatel olnud selle kiiresti kasvava tööstuse staar. välisvaluuta pangakontode pakettkombineerituna virtuaalse või füüsilisega krediitkaart. See pole aga pank, vaid omamoodi fintech-teenus (lühend sõnadest “finantstehnoloogia”). Talle ei kehti hoiuste tagamise skeem, mistõttu poleks mõistlik talle oma sääste usaldada. Pärast teatud summa deponeerimist Revoltasse saame aga palju võimalusi, mida traditsioonilised finantsinstrumendid meile ei paku. Lihtne registreerimisprotseduur ei kinnita teie isikut. Teoreetiliselt saab kasutaja sisestada fiktiivseid andmeid ja käivitada elektroonilise rahakoti. Sellel tasemel saame aga väga piiratud toote. Vastavalt EL-i e-raha ja rahapesu tõkestamise reeglitele võimaldab ilma täieliku kontrollita kontot täiendada maksimaalselt 1000 Poola zlotti aastas.
Seal on palju fintech-ettevõtteid ja makserakendusi. Olgu mainitud sellised näited nagu Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Ja see on alles algus. Nendest ideedest võib rääkida veel kaua. See on sektor, mille karjäär alles algab.
Suured ja mainekad pangad kopeerivad fintech lahendused. Samas arenevad need üsna stabiilselt ning hinnanguliselt jäävad mobiili- ja sarnaste uuenduste osas keskmiselt viis aastat maas. Pangad aga teavad, et tegelikult ei pea nad fintechi uustulnukatega konkureerima.
Jaotusvõrgu mastaabieelis ja arendus annab neile võimaluse säilitada märkimisväärset kliendibaasi piisava ja järjest uuenduslikuma tootega. Suurte institutsioonide domineerimine takistab fintechidel pankadega tõeliselt konkureerimast. Kui pank tõesti soovib saada valdkonna innovaatiliseks liidriks, saab ta suhteliselt lihtsalt ja kiiresti fintech-ruumis domineerida, kuna raha kaasamise kulu on madalam ning klientide hankimisele ja hoidmisele kulub palju rohkem.
Seetõttu ei kujuta pankadele ohtu mitte kõik originaalnimedega rakendused. Palju suurem potentsiaalne probleem on üldisem trend ja tehnoloogiline suund, mida nimetatakse automatiseerimiseks. Nii on see, välistades kõik finantsjuhtimise vaheelemendid, iseloomulik isegi elektrooniline pangandus. Kui pangad hakkavad automatiseerimise tõttu kliendisuhteid kaotama, saavad neist tööriistad, torude ja voolikute tarnijad, millega hoitakse ja transporditakse raha ühest kohast teise. Lõpptulemuseks on nähtamatu intelligentne teenus, mis mõistab ja teeb kõik kliendi eest ära.
Ja kõige selle juures on potentsiaalselt kadumas panga roll turvalisust ja efektiivsust tagava kaubamärgina. Kuid kas nad võivad siiski leida end sellest automatiseeritud finantsteenuste maailmast, mitte tingimata parimate vahendajate ja fondihaldurite, vaid usaldusväärsuse tagajatena? Kes teab? See on aga veidi teistsugune roll kui varem.
Vaata ka:
