Bonus-malus suhte kontrollimine

Kindlustuslepingut on aegade algusest eristanud aleatoorne (riski) iseloom, st olenevalt tegelikkusest võis kindlustusandja teenida nii suurt kasumit kui ka jääda “miinusesse”. Kindlustusäris püüab iga professionaalne ettevõte majanduse kokkuvarisemise vältimiseks välja arvutada kõik kasumivõimalused ja potentsiaalsed riskid. Selleks on autokindlustuse valdkonna üks võtmekoefitsiente CBM (bonus-malus koefitsient).

KBM-i kontseptsioon ja väärtus

Ladina keelest tõlgituna tähendab bonus "hea" ja malus "halb". See valgustab kindlustusnäitaja arvutamise põhimõtet: arvesse läheb kõik autojuhiga juhtunu halb (kindlustusjuhtumid) ja kõik hea (avariivaba sõit).

Üldiselt on bonus-malus koefitsiendi mõistmiseks mitu lähenemisviisi, mis erinevad ainult termini tõlgendamise peensuste poolest, kuid millel on sama olemus. CBM on:

• soodustuste süsteem juhile avariita sõidu eest;
• kindlustusmaksumuse arvutamise meetod, võttes arvesse varasemat kindlustusjuhtumite toimumise kogemust juhiga;
• hinnangute ja preemiate süsteem sõidukijuhtidele, kes ei taotle kindlustusmakseid ja kellel ei ole kindlustusjuhtumeid nende enda süül.

Mida vähem on juhil kindlustushüvitise taotlusi, seda vähem maksab ta OSAGO poliisi eest

Olenemata sellest, kuidas me seda kontseptsiooni vaatame, on selle olemus vähendada OSAGO kindlustuspoliisi hinda kõige vastutustundlikumatele autojuhtidele, kellel õnnestub pikka aega vältida oma autoga kindlustusjuhtumite tekkimist ja sellest tulenevalt taotlusi. kindlustushüvitis. Sellised juhid toovad suurimat kasumit autokindlustusandjatele ja seetõttu on viimased valmis kindlustuse hinna määramisel üles näitama maksimaalset lojaalsust. Hädasõidul kehtib vastupidine muster.

OSAGO KBM-i arvutamise ja kontrollimise meetodid

Olenevalt asjaoludest on mõnel inimesel mugavam iseseisvalt oma võimalikku BMF-i välja arvutada, teistel on lihtsam pöörduda ametlike andmebaaside poole ja saada teavet valmis kujul. Vaieldavates olukordades, kui kindlustusandja arvutatud KBM erineb autoomaniku ootustest ebasoodsas suunas, on aga väga kasulik oma koefitsient iseseisvalt arvutada.

Teie võime ise BMF-i arvutada võib aidata teil vaidlusi lahendada

KBM arvutamine väärtuste tabeli järgi

OSAGO bonus-malus koefitsiendi arvutamiseks vajame järgmist teavet:

• sõidukogemus;
• viimaste aastate kindlustusnõuete nõuete ajalugu.

Arvutused CBM-i määramiseks tehakse tabeli alusel, mis on vastu võetud kõigis Venemaa kindlustusseltsides.

Uus mõiste tabelis on "autoomanike klass". Kokku saab eristada 15 klassi M-st 13-ni. Esialgne klass, mis määratakse autoomanikele, kellel polnud varasemat sõidukijuhtimise kogemust, on kolmas. Just tema vastab neutraalsele KBM-ile, mis on võrdne ühega, see tähendab 100% hinnast. Lisaks muutub sõltuvalt autoomaniku vähenemisest või suurenemisest klassis ka tema KBM. Iga järgneva avariivaba sõidu aasta kohta väheneb juhi bonus-malus suhe 0,05 võrra ehk kindlustuspoliisi lõpphind on 5% väiksem. Seda trendi saate ise märgata, vaadates tabeli teist veergu ülalt alla.

KBM-i minimaalne väärtus vastab klassile M. M tähistab malus, mis on meile tuntud arutlusel oleva koefitsiendi nime all. Malus on selle koefitsiendi madalaim punkt ja on 2,45 ehk teeb poliisi ligi 2,5 korda kallimaks.

Samuti võite märgata, et BSC ei muutu alati sama arvu punktide võrra. Peamine loogika on see, et mida kauem juht autoga kindlustusjuhtumiteta sõidab, seda madalamaks koefitsient jääb. Kui esimesel aastal juhtus temaga õnnetus, siis on KBM-is suurim kahju - 1-lt 1,4-le, see tähendab poliisi hinnatõusu 40%. Põhjuseks on asjaolu, et noor juht pole end kuidagi positiivselt tõestanud ja on juba avarii teinud ning see seab kahtluse alla tema sõiduoskuste taseme.

Toome näite, et tugevdada tabeli kasutamise võimalust ja hõlpsasti arvutada BMF teie individuaalsete andmete põhjal. Oletame, et olete kolm aastat sõitnud oma isikliku autoga ilma õnnetuseta. Seega saad 6. klassi autoomaniku bonus-malus suhtega 0,85 ja 15% allahindlust tavakindlustuspoliisi hinnast. Oletame veel, et sattusite õnnetusse ja taotlesite selle aasta jooksul oma kindlustusandjalt raha tagasi. Selle kahetsusväärse sündmuse tõttu langeb teie klassi hind ühe punkti võrra ja MPC tõuseb 0,9-ni, mis vastab vaid 10% allahindlusest. Seega maksab üks õnnetus sulle tulevikus 5% kindlustuspoliisi hinnatõusu.

Klassi määramisel võetakse arvesse teavet lepingute kohta, mis lõppesid mitte rohkem kui aasta tagasi. Seega, kui kindlustuspaus on üle aasta, nullitakse boonus.

Tabel: KBM-i määratlus

Autoomanike klass	KBM	Aasta kindlustusjuhtumite toimumise tõttu autoomaniku klassi muutmine
		0 väljamakset	1 väljamakse	2 väljamakset	3 väljamakset	4 või enam makset
M	2,45	0	M	M	M	M
0	2,3	1	M	M	M	M
1	1,55	2	M	M	M	M
2	1,4	3	1	M	M	M
3	1	4	1	M	M	M
4	0,95	5	2	1	M	M
5	0,9	6	3	1	M	M
6	0,85	7	4	2	M	M
7	0,8	8	4	2	M	M
8	0,75	9	5	2	M	M
9	0,7	10	5	2	1	M
10	0,65	11	6	3	1	M
11	0,6	12	6	3	1	M
12	0,55	13	6	3	1	M
13	0,5	13	7	3	1	M

Video: KBM-i kontrollimise kohta vastavalt tabelile

CTP juhiklass. Bonus-Malus koefitsient (BM) PCA veebisaidil. Peaaegu keeruline

KBM-i kontrollimine RSA ametlikul veebisaidil

Mõnikord on kasulik vaadata ennast läbi kindlustusandja pilgu ja mõista, millisele soodustusele teil on õigus. Kõige mugavam viis ametlikule teabele tasuta juurdepääsu saamiseks on PCA ametlik veebisait. Tuleb märkida, et sõna otseses mõttes on see viimastel kuudel läbi teinud suuri muutusi, muutunud kaasaegsemaks ja mugavamaks kasutada.

Üldjuhul tuleb bonus-malus koefitsiendi kohta huvipakkuva teabe saamiseks teha vaid mõned lihtsad sammud:

1. Minge RSA ametlikku portaali. Leht Kontrolli KBM-i asub jaotises Arvutused. Seal peate märkima kasti, mis väljendab nõusolekut isikuandmete töötlemiseks, ja klõpsama ka nuppu "OK".
   

   Ärge unustage nõustuda isikuandmete töötlemisega, sest ilma selleta pole KBM-i võimalik kontrollida
2. Klõpsates nupul "OK", suunatakse teid saidi lehele, kus on täidetud väljad. Kohustuslikud read on tähistatud punase tärniga. Pärast andmete sisestamist ärge unustage läbida linnukest "Ma ei ole robot", tehes linnukese vastavasse kasti.
   

   Tuleb meeles pidada, et KBM-i andmed on saadaval ainult Vene Föderatsiooni kodanikest autojuhtidele
3. Lõpuks klõpsake nuppu "Otsi" ja vaadake tulemusi, mis kuvatakse eraldi aknas.
   

   Kui teie andmetel on KBM-i vale kuva, peaksite pöörduma selgituse saamiseks kindlustusandja poole.

PCA andmebaas on kõige usaldusväärsem väline infoallikas, kuna see kogub andmeid kõikidelt kindlustusseltsidelt. Kui kindlustusandja koefitsient erineb veebilehel märgitust, on ta kohustatud seda kontrollima ja ümber arvutama.

Video: BCC arvutamine Venemaa liikluskindlustusandjate liidu ametliku portaali abil

Kontrollige KBM-i PCA andmebaasis võrgus

KBM-i taastamise viisid

Mitmel põhjusel ei pruugi PCA ametlikul veebisaidil kontrollitud koefitsient tegelikele asjaoludele ja tabeli järgi tehtud arvutustele adekvaatselt kuvada. Reeglina toovad vead KBM-iga kaasa "liikluskodaniku" kohustusliku kindlustuspoliisi maksumuse olulise tõusu ja suurendavad seetõttu teie isikliku eelarve niigi tõsist koormust. Koefitsiendi arvutamise ebaõnnestumise põhjus võib olla:

• inimfaktor (kindlustusagendi viga isikuandmete salvestamisel);
• kavandatav juhiloa muutmine (kui kindlustusandjat sellest ei teavitatud);
• "piiramatu" OSAGO poliitika täitmine;
• rohkem kui ühe isiku kindlustusse kaasamine (MSC hinnang tehakse madalaima). Näiteks kui kindlustusse kuulub autoomanik, kelle BMF on 0,9 ja 0,6, siis on soodustus 10%, mitte 40%;
• autokindlustusseltsi väljakuulutamine, mida kasutasite pankrottideks.

Üsna tavalised on kaebused KBM-i vale kuvamise tõttu ühelt kindlustusandjalt teisele üleminekul. Olen oma praktikas korduvalt kohanud olukordi, kus kliendid kaotasid 0,55 CBM ja isegi vähem, st vastavad mitmeaastasele avariivabale sõidukogemusele. See olukord võib minu arvates olla seotud ka Venemaa liikluskindlustusandjate liidu KBM andmebaasi suhtelise "värskusega". Seetõttu olge valvas ja jälgige oma koefitsienti eriti hoolikalt ühelt SC-lt teisele liikudes.

Bonus-malus koefitsiendi taastamine PCA veebisaidil

Üks lihtsamaid viise KBM-i taastamiseks on veebipõhine pöördumine Venemaa liikluskindlustusandjate liidu poole nende ametlikul veebisaidil. Selleks on vaja ainult juurdepääsu Internetile ja veidi aega avalduse täitmiseks ja esitamiseks.

Esitage kindlustusseltsi peale kaebus tüüpvormil või vabas vormis pöördumine, kui selle olemus ei ole seotud kindlustusandja tegevusega. Dokumendi saate saata e-posti aadressil [e-mail] või vormi "Tagasiside" kaudu.

Apellatsiooni RSA-le saab saata elektroonilise vastuvõtu kaudu

Kohustuslikud andmed täpsustamiseks, ilma milleta taotlust ei arvestata:

• F. I. O. täies mahus;
• sünniaeg;
• juhiloa number koos juhiloa koopiaga (või pass - lepingute puhul, mis on sõlmitud tingimustel, mis ei piira sõidukit juhtida lubatud isikute arvu).

PCA ei tee andmebaasis ise parandusi. Taotlus kohustab kindlustusandjat koefitsiendi ümber arvutama ja õiged andmed esitama.

KBM-i taastamise omadused vanade CMTPL-poliitikate puudumisel

Reeglina on kõige soodsama bonus-malus koefitsiendiga juhid, kellel on üsna pikk avariivaba sõidu kogemus (10 aastat või rohkem). Sellistes oludes on kindlustusseltside käest kõiki nõutavaid dokumente üsna keeruline hoida. See kehtib eriti nende autoomanike kohta, kes on korduvalt kindlustusandjat vahetanud.

Õnneks ei ole seadusetähe kohaselt vaja kogu autoga sõitmise ajaks kindlustuspoliise koguda ja säilitada. Seega sisaldab föderaalseaduse "OSAGO" nr 10-FZ artikli 15 lõike 40 kohaselt kindlustusandja järgmist kasulikku kohustust:

Kindlustusandja annab kindlustatule kohustusliku kindlustuslepingu lõppemisel teavet toimunud kindlustusjuhtumite arvu ja laadi, teostatud ja tulevase kindlustushüvitise, kindlustuse kestuse, kindlustushüvitise maksmise kohta. kohustusliku kindlustuslepingu kehtivusaja jooksul läbivaadatud ja lahendamata kannatanute kindlustushüvitise nõuded ja muu teave kindlustuse kohta.kindlustus (edaspidi nimetatud kindlustusinfo). Kindlustusandjad annavad teavet kindlustuse kohta tasuta kirjalikult ja sisestatakse ka kohustusliku kindlustuse automatiseeritud infosüsteemi, mis on loodud vastavalt käesoleva föderaalseaduse artiklile 30.

25.04.2002. aprilli 40. aasta föderaalseadus "Sõidukiomanike tsiviilvastutuse kohustusliku kindlustuse kohta" N XNUMX-FZ

Seega on teil lepingu lõpetamisel õigus nõuda kindlustusandjalt kogu teabe, mis sisaldab ka KBM-i, tasuta väljastamist. Seejärel saate arvutamisel ilmnevate kõrvalekallete korral viidata kõikidele varasemate IC-de väljastatud sertifikaatidele ja lisada need esitatud nõuete õigsuse toetuseks oma apellatsioonile. Minu praktika põhjal täidavad kõik kindlustusandjad seda kohustust lihtsalt ja ilma advokaatide surveta.

Lisaks tasuta kirjalikule viitele on kindlustusandja kohustatud viivitamatult sisestama teabe kindlustuse kohta OSAGO AIS andmebaasi, kust teie uus kindlustusselts saab need kätte.

Muud viisid KBM-i taastamiseks

RSA poole pöördumine pole kaugeltki ainus ja tegelikult mitte kõige tõhusam viis õigluse taastamiseks KBM-i arvutamise õigsuse kontrollimise küsimustes. Siin on vaid mõned alternatiivsed meetodid:

• kaebus kindlustusseltsile;
• kaebus keskpangale;
• tasulised veebiressursid;
• kindlustusagendid.

Ühenduse võtmine kindlustusseltsiga

Viimastel aastatel toimunud seadusandluse muudatuste tõttu on eelistatuim võimalus pöörduda otse vale koefitsiendi väärtuse rakendanud IK poole. Fakt on see, et alates 2016. aasta lõpust on kindlustusandjal kindlustatud isikult avalduse saamisel kohustus iseseisvalt kontrollida, kas rakendatud või rakendatav koefitsient vastab AIS PCA-s sisalduvale väärtusele. Lisaks on ainult kindlustusandjatel õigus esitada andmeid lepingute ja kindlustusjuhtumite kohta PCA andmebaasi kandmiseks.

Minu praktikas leidis enamikul juhtudel kinnitust praeguse või tulevase kindlustusandjaga vahetu kontakti mugavus. Esiteks on selliste kaebuste läbivaatamise tähtajad tavaliselt minimaalsed. Teiseks ei nõua teilt peaaegu mingeid pingutusi, välja arvatud avalduse kirjutamine. Isegi isikliku külastuse saab asendada organisatsioonide veebisaitide veebivormide täitmisega. Kolmandaks, enamikul juhtudel parandab SC tehtud viga nähes selle esimesel võimalusel ise, kasutades õiget KBM-i. Seega välditakse vajadust pöörduda järelevalveasutuste või PCA poole.

Peaaegu igal kindlustusseltsil on nüüd veebisait, kus saate kurta KBM-i vale arvutamise üle, raiskamata aega isiklikule visiidile.

Võtame näiteks sellise lehe Venemaa populaarseima kindlustusandja Rosgosstrahhi veebisaidil. Taotluse esitamiseks toimige järgmiselt.

1. Kõigepealt peaksite minema Rosgosstrakhi kindlustusseltsi veebisaidile ja leidma taotluste jätmise lehe nimega "Tagasiside".
   

   Enne ettevõttele konkreetse päringu esitamist tuleb teha linnuke ruudud “füüsiline/juriidiline isik” ja valida teema
2. Järgmiseks valige lehe allservas "Täida vorm" ja täitke kõik veerud, mis on märgitud kohustuslikuks.
   

   Kõigi poliisi ja taotleja enda andmete täitmine võimaldab CSG-l kontrollida KBM-i arvutamise õigsust

3. Lõpus tuleb sisestada pildilt olev kood ja nõustuda andmete töötlemisega, samuti saata apellatsioon, klõpsates lehe allosas olevat rohelist nuppu.

   

   Ilma pildil oleva koodi sisestamise ja isikuandmete töötlemise nõusolekuta kontrolli läbimiseta ei saa apellatsiooni saata

Üldiselt on kõik tagasiside vormid väga sarnased ja nõuavad järgmist teavet:

• kindlustuspoliisi andmed;
• juhtide arv ja igaühe andmed (täisnimi, sünniaeg, passi ja juhiloa andmed);
• sõiduki enda andmed (VIN, riiginumber).

Erinevus seisneb vaid kindlustusandja veebilehe liidese mugavuses ja värvilisuses.

Kaebus keskpangale

Üks tõhusamaid viise, kui kindlustusseltsi poole pöördumine ei andnud soovitud tulemust, on esitada kaebus Venemaa Keskpangale (CBR). Selleks peate tegema järgmist.

1. Minge keskpanga lehele "Esita kaebus".
   

   Keskpanga veebisaidi vastavale lehele minnes peate valima allolevate valikute hulgast kaebuse teema
2. Jaotises "Kindlustusorganisatsioonid" valige OSAGO ja allolevast loendist - "KBM-i (avariivaba sõidu allahindlused) ebaõige kasutamine lepingu sõlmimisel."
   

   Kindlustusandjate üle teostab järelevalvet Vene Föderatsiooni Keskpank, seega pole nende peale sellel aadressil kaebuste kirjutamine tühi harjutus.
3. Lugege teavet ja klõpsake "Ei, jätkake kaebuse esitamisega". Teie ees avaneb hulk aknaid, mis tuleb täita.
   

   Apellatsiooni kirjutamiseks tuleb märkida, et esitatud teave ei aidanud teid
4. Pärast nupu "järgmine" vajutamist sisestage oma isikuandmed ja kaebus saadetakse.
   

   Passiandmete täpne (vastavalt ametlikele dokumentidele) täitmine tagab avalduse läbivaatamise, kuna keskpangal on õigus anonüümseid päringuid ignoreerida

Tasulised võrguteenused

Tänapäeval on võrgus palju pakkumisi kaubanduslikelt veebistruktuuridelt, mis suhteliselt väikese raha eest pakuvad oma teenuseid KBM-i taastamiseks kodust lahkumata.

Omast kogemusest ei tea ma kahjuks positiivseid näiteid selliste saitide kasutamisest. Minu arvates on üsna ohtlik jätta oma isikuandmed ja maksta poollegaalset tegevust tegevatesse kahtlastesse büroodesse. Sel juhul on palju õigem taotleda iseseisvalt selle artikli materjalide või advokaadi abil ametlike taotlustega Ühendkuningriigile, Keskpangale ja PCA-le, mis taastab teie KBM-i tasuta, vääriliselt. aastat avariivaba sõitu.

Kui otsustate ikkagi sellistele saitidele abi saamiseks pöörduda, juhinduge tavaliste autojuhtide nõuannetest, kes olid rahul teenuste kvaliteedi ja vahendaja aususega.

Video: rohkem koefitsiendi taastamise kohta

Kuidas taastada õige vale KBM OSAGO klass PCA andmebaasis? Kust kontrollida? Kuidas viga leida?

MBM on oluline muutuja, mis võib olenevalt asjaoludest kas suurendada teie OSAGO poliisi maksumust või vähendada seda poole võrra. Äärmiselt kasulik on õppida tabelit kasutama ja iseseisvalt oma koefitsienti arvutama, et kindlustusandjate vigade korral õigeaegselt taotleda nende parandamist kindlustusseltsilt endalt või järelevalveasutustelt (keskpank) ja erialaliitudelt ( Venemaa liikluskindlustusandjate liit).