Kahjude ja õnnetuste hüvitamine: kes ja millal sellest kasu saab?

Kas auto pärast kokkupõrget, kus vahetatakse välja ainult poritiiba vooder, parem rattakoobas, kaitseraud ja esiklaas, võib kindlustusseltsi poolt liigitada kogukahjumiks? Jah, saab. Mis siin toimub?

Kogukahju all mõistetakse olukorda, kus sõiduki avariieelse seisukorra taastamine oleks võimatu või oleks liiga kulukas. Sellises olukorras saab kannatanu loota vaid raha maksmisele, sest autoga saab vaid hüvasti jätta. Remondi tasuvuse künnise määramine ja seega ka kahju kogusummale omistamine on OSAGO ja KASKO puhul erinev.

Täielik kahju- ja vastutuskindlustus

Täielik kahju OSAGO puhul tekib siis, kui sõiduk on kahjustatud sedavõrd, et seda ei ole võimalik parandada, kuna selle väärtus ületab sõiduki väärtuse kahju likvideerimise päeval.

- Mõistet "täielik kahju" tuleks käsitleda ainult majanduslikust vaatenurgast. See viitab olukorrale, kus auto remondi eeldatavad kulud, s.o. need, mida me peaksime kandma autoremondi tellimisel vastava reeglina austatud kategooria remonditöökojas, jõuavad teatud protsendini autoturust. hind. Ehk siis olukord, kus remondil puudub majanduslik õigustus, s.t autot ei ole tasuv remontida,” ütleb Proama tehniliste kahjude juht Jacek Kaminski.

Sõidukiomanike OSAGO alusel kahju korral on remondikulu piirmäär 100 protsenti, s.o. remondi maksumus peab olema võrdne kahjustamata sõiduki väärtusega või sellest suurem.

Vaata ka: Tähelepanu! Vastutusvaba trahvi saate ka siis, kui auto ei sõida 

Kogukahju hüvitamine toimub tsiviilvastutuskindlustuse alusel, vähendades sõiduki väärtust enne kahju tekitamist kahjustatud sõiduki väärtuse võrra pärast avariid, s.o. ülejäägid.

Vahelduvvoolu kogukadu ja kindlustus

Autokaskopoliitikaga on olukord teine. Remondi tasuvuse lävi, s.o. kahju kogusummaks tunnistamist reguleerivad AC-kindlustuse üldtingimused, mille koostavad üksikud kindlustusseltsid.

Hüvitise suuruse määramise põhimõte AU puhul toimub vastavalt GOU sätetele, kuid remondi tasuvusläveks määratakse tavaliselt 60–80 protsenti sõiduki väärtusest. Seega loetakse kahju täielikuks, kui remondi maksumus ületab lepingus määratud kululäve.

– Vabatahtliku kasko alusel kahju hüvitamisel seavad kindlustusseltsid tavaliselt kindlas järjekorras teostatava remondi maksumuse piirmääraks vastavalt lepingutingimustele keskmiselt 70 protsenti sõiduki turuväärtusest. . lisab Jacek Kaminsky.

Vaata ka: Auto utiliseerimine ja registrist kustutamine - ära müü vanarauaks 

Praktikas tähendab see, et täielik kahju võib tekkida siis, kui oleme vana auto omanik ja viga saavad vaid kaks-kolm elementi, näiteks kaitseraud, poritiib, esituli ja mootori kapott. Mida suurem on täieliku surma tõenäosus, mida vanem on meie auto, seda suurem on kahjusumma või auto mark prestiižsele, mis tähendab, et selle margi varuosade hinnad on kallimad kui teistel markidel. Näiteks võib tuua mõned Kaug-Ida kaubamärgid, millel pole Euroopas tootmisüksusi.

Vaata ka:

VARUOSAD TEIE AUTOLE POES REGIOMOTO.PL LEIATE MILJONID AUTOOSAID KÕIGILE BRÄNDILE. MEIL OLEMAS KA REHVID JA RELTAD, ÕLID JA VEDELIKUD, AKUD JA LAMPID, TUUNINGU-, MAASTURI- JA GAASIPAIGALDUSTE TARVIKUD

Kuidas arvutatakse hüvitise suurust kogukahju korral?

Kuidas määratakse hüvitise suurus kogukahju korral? Hüvitise suurus on vigastamata sõiduki vahetult enne kokkupõrget ja avariijärgset kokkupõrget või avariijärgset väärtust kahjustamata sõiduki turuväärtuse vahe. Sellist sõidukit nimetatakse "jäänuks".

Hea on teada, et kui kindlustusandja liigitab kahjunõude kogukahjuks, jääb kahjustatud auto kannatanu omandisse. Kindlustusselts võib, aga ei pruugi üle võtta, mis temast üle jääb. Kui kindlustusandja võtab rusud omaniku soovil või kindlustusseltsi algatusel vastu, peab hüvitis olema võrdne kahjustamata sõiduki väärtusega.

Vaata ka: Autoremont kindlustusega – sularahas või sularahata makse? 

Mida teha, kui meil on ülejääke ja hüvitis?

– müüa jääk maha hinnaga, mis hüvitise summale lisatuna on võrdne auto turuväärtusega või otsida lepingu sõlmimiseks soodsamaid võimalusi auto parandamiseks kui hea mainega tehases remont. saadud hüvitise suurust, selgitab Kaminsky.

Miks on kahju täielik hüvitamine kindlustusandjatele sageli kasulik?

Kindlustusseltsid kasutavad hea meelega kogu kahju ära.

– Kõikjal, kus on majanduslikud põhjused, tunnistab ühiskond alati kogukahju. Selline kokkupõrkest või õnnetusest taastumine on kindlustusandjale lihtsam ja odavam. Pole probleeme remondi lahendamisega, vaidlusi töökojaga sularahata vormi puhul ega asendusauto kulude katmise vajadust, ütleb direktor Kristina Krawczyk kindlustusombudsmani büroost. – Enne kogukahju üle otsustamist viivad kindlustusseltsi analüütikud läbi kulude simulatsiooni. Selleks arvutage originaalvaruosi kasutades volitatud teenindusjaamas remondikulud maksimaalse töötundide arvuga. Vanemate sõidukite puhul pole nõutud künniseid täieliku kaoga keeruline ületada, selgitab Kristina Krawczyk.

Teine nipp on hinnata auto väärtust enne ja pärast kokkupõrget.

- Auto enne kokkupõrget on odavam ja "ülejäänu" on väga kallis. Nii muutuvad väljamakse aluseks olevad hindamiskahvlid ühtäkki äärmiselt kitsaks, lisab direktor. Kravtšik.

Tähelepanelik tuleb olla ka kindlustusseltsi ülevõtmise tingimustes ehk nn saldodes.

- Vraki müügi võib siis usaldada kindlustusandjale, kuid tasuta ta seda ei tee. Kindlustusseltsid võtavad selliste tegevuste eest komisjonitasu XNUMX%, rõhutab Christina Krawczyk.

Muidugi saab kindlustusandja hinnangu edasi kaevata. Aga pöördumist peavad toetama konkreetsed andmed, hinnangud Eurotaxi või Audatexi tabelite põhjal. Selleks võib ta määrata ka eksperdi, kes kontrollib kindlustusseltsi koostatud remondi- või «ülejäägi» maksumuse kalkulatsiooni.

"Vastavalt tsiviilseadustikule on meil kolm aastat aega kindlustusseltsile kaebuse esitamiseks, kuid parem on seda teha kiiremini, kui kogume oma argumentide toetuseks asjakohased tõendid," lisab Kristina Krawczyk.

Tee pole kerge, nii et juhtum läheb kindlustusombudsmani kätte.

Eelmisel aastal käsitlesime üle 15200 XNUMX autokindlustusega seotud kaebuse. Kahjuks pole meil andmeid selle kohta, kui palju neist oli kogukahju, lisab direktor. Kravtšik.

KOKKUVÕTE: SAMM-SAMMULT KUIDAS TÄIELIKKAHJUD PARANDADA

1. Kahjust teatamine kindlustusandjale

2. Kindlustusandja poolt saadetud hindaja poolt läbiviidud hindamine

3. Kindlustusandja tehtud remonditööde tasuvusanalüüs. Tavaliselt näeb see välja selline:

Vahelduvvoolu kahjustuse lõpetamine:

kui lepingutingimuste kohaselt määratud remondi maksumus on alla 70 protsendi sõiduki turuväärtusest - osaline kahjum,

kui lepingutingimuste kohaselt määratud remondi maksumus ületab 70 protsenti - täielik kahju

Kahjude hüvitamine tsiviilvastutuskindlustuse raames:

kui remonditöökojas tehtud sõiduki remondi eeldatav maksumus on alla 100 protsendi sõiduki turuväärtusest - osaline kahjum,

kui remonditöökojas tehtud auto remondi hinnanguline maksumus on üle 100 protsendi - kogukahju

4. Totaalse kahjumi otsus

5. Hüvitise suuruse määramine, mis võrdub sõiduki kahjustamata seisukorras turuväärtuse (kokkupõrkeeelsel hetkel) ja kahjustatud sõiduki väärtuse (kokkupõrkejärgsel hetkel) väärtuse vahega, mida nimetatakse " jääk".

6. Saldode müük, mis hüvitise summale lisatuna peab olema võrdne 100 protsendiga. auto turuväärtus.

7. Võib-olla - odavamate võimaluste leidmine sõiduki remondiks, mille maksumus jääb laekunud hüvitise suuruseks, või kindlustusandja otsuse edasikaebamine.

Pavel Pucio